Questa ipoteca è sostenibile per te?
Le banche svizzere applicano due regole fisse: almeno il 20% di capitale proprio e costi teorici sotto un terzo del reddito lordo. Bastano tre numeri.
I costi teorici sono il 40% del tuo reddito lordo. Le banche vogliono sotto il 33%.
Il tuo capitale proprio copre il 20% minimo.
Con questo reddito e capitale proprio, le regole standard sostengono un prezzo fino a CHF 880'000.
Il calcolo applica le regole di credito svizzere usuali (tasso teorico del 5%, 1% di manutenzione, ipoteca max. 80%, 33% del reddito). Le condizioni esatte della tua banca possono variare. Non è una consulenza finanziaria.
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Le due regole dietro ogni ipoteca svizzera
I finanziatori svizzeri decidono in base a due test. La regola di anticipo limita l'ipoteca all'80% del valore dell'immobile, quindi serve almeno il 20% di capitale proprio. La regola di sostenibilità richiede che il costo teorico annuo resti sotto un terzo del reddito lordo. Un immobile deve superare entrambi, non solo uno.
Perché il 5% se le ipoteche costano meno
Le banche calcolano volutamente la sostenibilità a un tasso teorico di circa il 5%, ben sopra i tassi di mercato attuali, più l'1% del prezzo per la manutenzione. È uno stress test: verifica se potresti sostenere l'immobile anche con tassi in aumento. Per questo una casa può sembrare sostenibile al mese eppure non superare il calcolo.
Capitale proprio: 20%, di cui 10% duro
Del 20% di capitale proprio, almeno la metà (10% del prezzo) deve essere capitale proprio duro da risparmi, un conto 3a o una donazione, non dalla cassa pensioni. Per il resto puoi usare gli averi di previdenza, ma non per i primi 10%.
Ammortamento della seconda ipoteca
La parte dell'ipoteca sopra il 65% del valore (la seconda ipoteca) va rimborsata fino al 65% entro 15 anni. Questo ammortamento obbligatorio fa parte del costo di sostenibilità, motivo per cui un anticipo più alto aumenta l'importo mensile mostrato qui.
Domande frequenti
Quanto reddito serve per comprare in Svizzera?
Abbastanza perché i costi teorici (5% di interessi più 1% di manutenzione, meno l'ammortamento) restino sotto un terzo del reddito lordo. Il calcolatore mostra il reddito necessario per un prezzo.
Quanto capitale proprio serve?
Almeno il 20% del prezzo. Almeno il 10% del prezzo deve essere capitale proprio duro da risparmi o un conto 3a; il resto può venire dalla cassa pensioni.
Perché il calcolatore usa il 5% se i tassi sono più bassi?
È il tasso teorico standard che le banche usano per verificare la sostenibilità. Garantisce che potresti sostenere l'immobile se i tassi salissero, quindi è volutamente più alto dei tassi attuali.
Cosa conta come reddito lordo?
Il reddito annuo al lordo delle deduzioni di tutte le persone indicate sull'ipoteca. Le banche valutano la sostenibilità di norma sul reddito lordo, non netto.
È un'offerta ipotecaria?
No. Applica le regole di credito svizzere usuali per valutare un prezzo. La tua banca esaminerà la tua situazione completa e potrebbe arrivare a un valore diverso.