Die Grundversicherung ist bei jeder Kasse gesetzlich identisch, der Preis dafür unterscheidet sich um Tausende Franken pro Jahr. Die drei entscheidenden Daten, die drei Stellschrauben und was die Bundesdaten wirklich zeigen.
Nishant Modi
August 4, 202611 Min. Lesezeit
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Die schweizerische Grundversicherung ist überall dasselbe Produkt. Das Gesetz legt fest, was sie deckt, und jeder zugelassene Versicherer muss Sie aufnehmen. Trotzdem reicht der Preis für dieses identische Produkt in einer einzigen Zürcher Postleitzahl von CHF 517.70 bis CHF 724.00 pro Monat.
Das sind CHF 2476 pro Jahr für eine rechtlich nicht unterscheidbare Deckung. An Ihrer Behandlung ändert sich nichts. Nur an der Rechnung. Dieser Beitrag erklärt die Fristen, den Ablauf und die Stellschrauben, die Sie tatsächlich bewegen können, auf Basis der veröffentlichten Prämiendaten des Bundesamts für Gesundheit für 2026.
Die Police ist identisch. Der Preis nicht.
Die Grundversicherung richtet sich nach dem Krankenversicherungsgesetz. Welche Behandlungen, Medikamente und Untersuchungen sie bezahlt, ist national geregelt. Eine Blinddarmoperation ist unter genau denselben Bedingungen gedeckt, ob auf Ihrer Karte CSS, Assura oder Atupri steht. Versicherer können nicht über den Leistungsumfang konkurrieren, dürfen Sie wegen einer Vorerkrankung nicht ablehnen und Ihnen wegen Ihrer Krankengeschichte nicht mehr verrechnen.
Was sie dürfen, ist unterschiedlich viel verlangen. Prämien werden je Versicherer, Prämienregion, Altersklasse, Franchise und Versicherungsmodell bewilligt. Rund 40 Versicherer und bis zu drei Prämienregionen pro Kanton ergeben in jedem Landesteil eine breite Preisspanne.
Erwachsenenprämie, Franchise CHF 300, mit Unfalldeckung, 2026. Eine Postleitzahl pro Kanton: Zug 6300, St. Gallen 9000, Zürich 8001, Bern 3011, Basel 4051, Lugano 6900, Genf 1201. Günstigstes, durchschnittliches und teuerstes bewilligtes Angebot.
Zwei Punkte fallen auf. Erstens ist die Differenz zwischen dem günstigsten und dem teuersten bewilligten Angebot nirgends ein Rundungsfehler: sie liegt je nach Region zwischen rund CHF 2000 und CHF 3700 pro Jahr. Zweitens ändert sich die Rangfolge der Versicherer von Region zu Region. Wer in Bern am günstigsten ist, ist es in Lugano nicht. Es gibt keine national günstigste Kasse, nur eine günstigste Kasse für Ihre Postleitzahl.
Die drei Daten, die Ihr Jahr bestimmen
Das Ganze läuft nach einem festen Jahreskalender ab, und fast jeder Fehler ist ein verpasstes Datum und nicht ein falscher Entscheid.
Ende September. Das Bundesamt für Gesundheit veröffentlicht alle bewilligten Prämien für das Folgejahr, und Ihre Kasse teilt Ihnen Ihre neue Prämie schriftlich mit. Das ist der Startschuss und zugleich der Moment, in dem sich der Vergleich lohnt: Zahlen, die Sie im August verglichen haben, sind die des laufenden Jahres.
30. November. Ihre schriftliche Kündigung muss bei der bisherigen Kasse eingetroffen sein. Nicht abgeschickt, eingetroffen. An diesem Datum können Sie auch bei Ihrer bestehenden Kasse die Franchise oder das Modell ändern.
1. Januar. Die neue Police beginnt. Die Deckung muss lückenlos sein, keinen einzigen Tag Unterbruch. Deshalb entlässt Sie die alte Kasse erst, wenn die neue bestätigt hat.
Es gibt ein viertes, weicheres Datum: Priminfo, der Prämieninformationsdienst des Bundes, empfiehlt, die Anmeldung bei der neuen Kasse bis am 15. Dezember einzureichen. Die gesetzliche Frist ist die Kündigung am 30. November, aber wer die Anmeldung auf die letzten Dezembertage schiebt, dessen Unterlagen bleiben über die Feiertage zwischen zwei Unternehmen liegen.
Was Sie tatsächlich ändern können
Drei Stellschrauben, unabhängig voneinander. Sie können eine, zwei oder alle drei bewegen.
Die Franchise
Die Franchise ist der Betrag, den Sie selbst tragen, bevor die Kasse zu zahlen beginnt. Erwachsene wählen zwischen CHF 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500. Eine höhere Franchise bedeutet eine tiefere Prämie, und der Tausch ist Arithmetik, keine Meinung.
Günstigstes bewilligtes Erwachsenenangebot pro Franchisestufe, Postleitzahl 8001 Zürich, 2026. Monatsprämie in CHF.
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In dieser Postleitzahl senkt der Wechsel von der Franchise CHF 300 auf CHF 2500 die günstigste verfügbare Prämie von CHF 517.70 auf CHF 389.40 pro Monat, also CHF 1540 weniger im Jahr. Dafür tragen Sie CHF 2200 mehr an eigenen Kosten, bevor die Deckung greift. Oberhalb der Franchise zahlen Sie zusätzlich 10 Prozent Selbstbehalt, begrenzt auf CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder.
Ob sich dieser Tausch lohnt, hängt von Kosten ab, die Sie im Voraus nicht kennen. Deshalb sagt dieser Beitrag Ihnen nicht, welche Franchise Sie wählen sollen. Es ist Ihr eigener erwarteter Gesundheitsaufwand gegen diese beiden Zahlen.
Das Versicherungsmodell
Im Standardmodell gehen Sie zu jedem Arzt. Die Alternativen verlangen, dass Sie den ersten Kontakt über einen definierten Weg aufnehmen, und bezahlen Ihnen dafür einen Rabatt: eine bezeichnete Hausärztin, eine HMO-Gruppenpraxis oder eine Telemedizin-Linie, die Sie vor dem Termin anrufen. Die Leistungen bleiben unverändert, weil das Gesetz keine Änderung zulässt.
In der Postleitzahl 8001 Zürich kostet 2026 bei Franchise CHF 300 das günstigste Standardmodell CHF 605.20 pro Monat, das günstigste HMO-Modell CHF 517.70. Das sind CHF 1050 pro Jahr dafür, dass Sie eine erste Anlaufstelle akzeptieren. Hausarzt- und Telemedizinmodelle liegen mit CHF 522.80 und CHF 527.90 dazwischen.
Der Versicherer
Und dann gibt es schlicht den Wechsel zu einem anderen Unternehmen, bei gleicher Franchise und gleichem Modell. Das ist die Stellschraube, an der für Sie überhaupt keine Verhaltensänderung hängt, und in den meisten Regionen zugleich die grösste.
So läuft der Wechsel ab
Warten Sie die neuen Prämien Ende September ab. Ein Vergleich davor vergleicht Zahlen, die gleich ersetzt werden.
Vergleichen Sie auf Ihre Postleitzahl, nicht auf Ihren Kanton. Prämienregionen verlaufen unterhalb der Kantonsgrenze, Nachbargemeinden können in verschiedenen liegen.
Vergleichen Sie Gleiches mit Gleichem: dieselbe Franchise, dasselbe Modell, dieselbe Einstellung bei der Unfalldeckung. Die Unfalldeckung kann ausgeschlossen werden, wenn Sie mindestens acht Stunden pro Woche angestellt und darüber gedeckt sind, und das verändert den Preis.
Melden Sie sich bei der neuen Kasse an und lassen Sie sich bestätigen, dass die Deckung am 1. Januar beginnt.
Senden Sie die Kündigung eingeschrieben, so dass sie bis zum 30. November bei der alten Kasse eintrifft. Bewahren Sie die Quittung auf.
Prüfen Sie die Januarrechnung. Richten Sie die Zahlung ein. Löschen Sie den alten Dauerauftrag erst, wenn die Schlussabrechnung erledigt ist.
Wenn Sie bei derselben Kasse bleiben und nur Franchise oder Modell ändern, gilt dieselbe Frist am 30. November und in der Regel ein einziges Onlineformular.
Die Zusatzversicherung ist ein anderer Vertrag
Hier gehen Wechsel schief. Die Zusatzversicherung, also die Deckung für Privatabteilung, Zahnbehandlung, Brillen, Komplementärmedizin und Reisen, untersteht dem Versicherungsvertragsgesetz und nicht dem KVG. Der Versicherer darf Gesundheitsfragen stellen, Sie ablehnen, Vorbehalte anbringen und Sie an eine mehrjährige Laufzeit binden.
Praktische Folge: halten Sie die beiden Entscheide auseinander. Sie können die Grundversicherung verschieben und die Zusatzversicherung genau dort lassen, wo sie ist, bei einem anderen Unternehmen. Kündigen Sie eine Zusatzversicherung nie, bevor der Ersatz schriftlich bestätigt ist. Und lesen Sie die Kündigungsfrist im Zusatzvertrag selbst nach, sie beträgt oft drei Monate auf Jahresende und nicht den 30. November.
Was einen Wechsel verhindern kann
Offene Prämien. Wer bei der bisherigen Kasse noch Schulden hat, kann am Wechsel gehindert werden. Gleichen Sie das Konto aus, statt das Problem im Dezember zu entdecken.
Eine verspätete Kündigung. Am 30. November muss sie in ihren Händen sein. Eingeschrieben und in der ersten Novemberhälfte verschickt beendet jede Diskussion.
Eine Deckungslücke. Die Grundversicherung ist obligatorisch und darf nicht aussetzen. Die alte Police endet am 31. Dezember, die neue beginnt am 1. Januar.
Der falsche Wohnort im Vergleich. Wer umzieht und mit der alten Adresse vergleicht, erhält einen Preis, den es für ihn nicht gibt.
Wechsel unter dem Jahr
Manchmal möglich. Wer das Standardmodell mit der tiefsten Franchise hat, kann den Versicherer auch auf den 30. Juni wechseln, mit drei Monaten Kündigungsfrist, die Kündigung muss also bis zum 31. März eintreffen. Bei einem alternativen Modell oder einer erhöhten Franchise ist diese Tür zu, und es bleibt das Jahresende.
Es gibt noch einen Weg. Wenn Ihnen die Kasse eine Prämienerhöhung mitteilt, erhalten Sie ein kurzes Fenster, um auf diese Mitteilung hin zu kündigen, auch ausserhalb der ordentlichen Regeln. In der Praxis ist das dasselbe Herbstfenster wie für alle anderen, weil die Mitteilung mit den Septemberzahlen kommt.
Wenn die Prämie das Problem ist und nicht die Kasse
Jeder Kanton kennt eine einkommensabhängige Prämienverbilligung, und die Schwellen sind grosszügiger, als die meisten annehmen, besonders für Familien und für junge Erwachsene in Ausbildung. Zuständig sind die Kantone, die Anmeldefristen unterscheiden sich, und in mehreren Kantonen müssen Sie jedes Jahr neu ein Gesuch stellen statt automatisch berücksichtigt zu werden. Es lohnt sich, die Regeln des eigenen Kantons zu prüfen, bevor man annimmt, man habe keinen Anspruch.
Kinder und junge Erwachsene werden anders eingestuft: in der Postleitzahl 8001 Zürich kostet 2026 das günstigste Erwachsenenangebot bei Franchise CHF 300 CHF 517.70 pro Monat, für junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren CHF 371.20 und für ein Kind CHF 120.30. Haushalte mit mehreren Kindern sollten als Haushalt vergleichen und nicht Person für Person, denn der Rabatt für das zweite und jedes weitere Kind gilt nur innerhalb desselben Versicherers.
Fazit
Die Grundversicherung ist die grösste Haushaltsrechnung der Schweiz, bei der das Produkt gesetzlich festgelegt ist und der Preis nicht. Der Vergleich kostet einen Abend im Jahr, in den acht Wochen zwischen Ende September und dem 30. November. Alles andere an Ihrer Gesundheitsdeckung bleibt exakt gleich.
Dieser Beitrag erklärt veröffentlichte Regeln und veröffentlichte Zahlen. Es handelt sich um allgemeine Informationen und nicht um eine Beratung zu Ihrer persönlichen Situation.
Häufige Fragen
Ihre schriftliche Kündigung muss bis zum 30. November bei Ihrer bisherigen Krankenkasse eingetroffen sein, damit die Versicherung am 31. Dezember endet. Massgebend ist der Eingang, nicht der Poststempel. Senden Sie die Kündigung deshalb eingeschrieben und früh. Priminfo empfiehlt, die Anmeldung bei der neuen Kasse bis am 15. Dezember abzuschliessen.
Ja. Der Leistungskatalog der Grundversicherung (KVG) ist bundesrechtlich festgelegt. Jeder zugelassene Versicherer deckt exakt dieselben Behandlungen und Medikamente ab und muss jede Person unabhängig von Alter und Gesundheitszustand aufnehmen. Unterschiedlich sind der Preis, der Service und die Zusatzprodukte, die daneben verkauft werden.
Das hängt vollständig vom Wohnort ab, denn die Prämien werden pro Prämienregion festgelegt. In der Postleitzahl 8001 Zürich kostet das günstigste bewilligte Erwachsenenangebot mit Franchise CHF 300 im Jahr 2026 CHF 517.70 pro Monat, das teuerste CHF 724.00. Das sind CHF 2476 pro Jahr für rechtlich identische Leistungen. In Genf beträgt dieselbe Spanne CHF 3714 pro Jahr.
Nur in bestimmten Fällen. Wer im Standardmodell mit der tiefsten Franchise versichert ist, kann den Versicherer auch auf den 30. Juni wechseln, mit drei Monaten Kündigungsfrist, also bis zum 31. März. Bei einem alternativen Modell wie Hausarzt, HMO oder Telemedizin oder bei einer höheren Franchise bleibt nur das Jahresende.
Von selbst gar nichts. Die Zusatzversicherung ist ein eigener Vertrag nach anderem Recht, mit eigenen Kündigungsfristen. Der Versicherer darf Gesundheitsfragen stellen und Sie ablehnen. Kündigen Sie eine Zusatzversicherung nie, bevor die neue Police schriftlich bestätigt ist, und behandeln Sie die beiden Entscheide getrennt.
Bei der Grundversicherung nicht, sofern Ihr Konto ausgeglichen ist. Offene Prämien oder Kostenbeteiligungen können einen Wechsel blockieren, begleichen Sie ausstehende Rechnungen also rechtzeitig vor der Frist. Ansonsten muss die bisherige Kasse Sie entlassen, sobald die neue den nahtlosen Beginn bestätigt hat. Eine Deckungslücke darf es nicht geben.
Über den Autor
Nishant Modi
Founder of hopli. Building personal finance tools for Swiss households.
