L'assurance de base est identique chez tous les assureurs par la loi, mais son prix varie de plusieurs milliers de francs par an. Les trois dates qui décident de votre année, les trois leviers, et ce que montrent réellement les données fédérales.
Nishant Modi
August 4, 202613 min de lecture
Couverture
L'assurance maladie de base suisse est partout le même produit. La loi fixe ce qu'elle couvre et tout assureur agréé doit vous accepter. Et pourtant, dans un seul code postal zurichois, le prix de ce produit identique va de CHF 517.70 à CHF 724.00 par mois.
Soit CHF 2476 par an, pour une couverture juridiquement indiscernable. Rien ne change dans vos soins. Seule la facture change. Cet article couvre les échéances, la procédure et les deux leviers que vous pouvez réellement actionner, à partir des données de primes publiées par l'Office fédéral de la santé publique pour 2026.
La police est identique. Le prix ne l'est pas.
L'assurance de base est régie par la loi fédérale sur l'assurance-maladie. Le catalogue des traitements, médicaments et examens remboursés est fixé au niveau national : une appendicectomie est couverte exactement aux mêmes conditions, que votre carte porte CSS, Assura ou Atupri. Les assureurs ne peuvent pas se concurrencer sur l'étendue des prestations, ne peuvent pas vous refuser pour une affection préexistante ni vous facturer davantage en raison de vos antécédents.
Ce qu'ils peuvent faire, c'est demander des montants différents. Les primes sont approuvées par assureur, par région de primes, par classe d'âge, par franchise et par modèle d'assurance. Une quarantaine d'assureurs et jusqu'à trois régions de primes par canton produisent une large fourchette de prix dans chaque coin du pays.
Prime adulte, franchise CHF 300, couverture accident incluse, 2026. Un code postal par canton : Zoug 6300, Saint-Gall 9000, Zurich 8001, Berne 3011, Bâle 4051, Lugano 6900, Genève 1201. Offre la moins chère, moyenne et la plus chère parmi les offres approuvées.
Deux constats. D'abord, l'écart entre l'offre la moins chère et la plus chère n'est nulle part une erreur d'arrondi : il va d'environ CHF 2000 à CHF 3700 par an selon la région. Ensuite, le classement des assureurs change d'une région à l'autre. Celui qui est le meilleur marché à Berne ne l'est pas à Lugano. Il n'existe pas d'assureur le moins cher au niveau national, seulement un assureur le moins cher pour votre code postal.
Les trois dates qui décident de votre année
Tout suit un calendrier annuel fixe, et presque toutes les erreurs sont une date manquée plutôt qu'un mauvais choix.
Fin septembre. L'Office fédéral de la santé publique publie toutes les primes approuvées pour l'année suivante et votre assureur vous communique la vôtre par écrit. C'est le coup d'envoi, et le moment où la comparaison a du sens : les chiffres comparés en août sont ceux de l'année en cours.
30 novembre. Votre résiliation écrite doit être parvenue à votre assureur actuel. Pas postée, parvenue. C'est aussi la date qui fonctionne toujours pour changer de franchise ou de modèle chez votre assureur existant.
1er janvier. La nouvelle police démarre. La couverture doit être continue, sans un seul jour d'interruption : c'est pourquoi l'ancien assureur ne vous libère qu'une fois le nouveau confirmé.
Il existe une quatrième date, plus souple : Priminfo, le service fédéral d'information sur les primes, conseille d'envoyer votre demande au nouvel assureur d'ici au 15 décembre. Le délai légal est la résiliation du 30 novembre, mais laisser l'affiliation aux derniers jours de décembre, c'est voir son dossier coincé entre deux entreprises pendant les fêtes.
Ce que vous pouvez réellement changer
Trois leviers, indépendants. Vous pouvez en actionner un, deux ou les trois.
La franchise
La franchise est ce que vous payez vous-même avant que l'assureur ne commence à payer. Les adultes choisissent entre CHF 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500. Une franchise plus élevée signifie une prime plus basse, et l'échange relève de l'arithmétique, pas de l'opinion.
Offre adulte approuvée la moins chère à chaque niveau de franchise, code postal 8001 Zurich, 2026. Prime mensuelle en CHF.
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Dans ce code postal, passer de la franchise de CHF 300 à celle de CHF 2500 fait tomber la prime la moins chère de CHF 517.70 à CHF 389.40 par mois, soit CHF 1540 de moins sur l'année. En contrepartie, vous acceptez CHF 2200 de frais supplémentaires à votre charge avant que la couverture ne démarre. Au-delà de la franchise, vous payez encore 10 pour cent de quote-part, plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes et CHF 350 pour les enfants.
Savoir si l'échange en vaut la peine dépend de coûts que vous ne pouvez pas connaître à l'avance. C'est pourquoi cet article ne vous dit pas quelle franchise choisir : c'est votre propre dépense de santé attendue face à ces deux chiffres.
Le modèle d'assurance
Le modèle standard vous laisse consulter n'importe quel médecin. Les alternatives demandent que le premier contact passe par un canal défini et vous versent un rabais pour cela : un médecin de famille désigné, un cabinet de groupe HMO, ou une ligne de télémédecine à appeler avant de prendre rendez-vous. Les prestations reçues sont inchangées, car la loi ne permet pas qu'elles changent.
Dans le code postal 8001 Zurich en 2026, avec franchise de CHF 300, le modèle standard le moins cher coûte CHF 605.20 par mois et le modèle HMO le moins cher CHF 517.70. Soit CHF 1050 par an pour accepter un premier point de contact. Les modèles médecin de famille et télémédecine se situent entre les deux, à CHF 522.80 et CHF 527.90.
L'assureur
Et puis il y a simplement le passage à une autre compagnie, à franchise et modèle identiques. C'est le levier qui n'implique aucun changement de comportement, et dans la plupart des régions c'est aussi le plus important.
Comment se déroule le changement
Attendez les nouvelles primes de fin septembre. Comparer avant, c'est comparer des chiffres sur le point d'être remplacés.
Comparez sur votre code postal, pas sur votre canton. Les régions de primes se dessinent en dessous du niveau cantonal et des communes voisines peuvent en relever de différentes.
Comparez à conditions égales : même franchise, même modèle, même réglage de la couverture accident. Celle-ci peut être exclue si vous êtes salarié au moins huit heures par semaine et couvert par l'employeur, ce qui change le prix.
Affiliez-vous au nouvel assureur et obtenez sa confirmation d'une couverture au 1er janvier.
Envoyez la résiliation en recommandé pour qu'elle arrive avant le 30 novembre. Conservez le récépissé.
Vérifiez la facture de janvier. Mettez en place le paiement. N'annulez l'ancien ordre permanent qu'une fois le décompte final réglé.
Si vous restez chez le même assureur et ne changez que la franchise ou le modèle, c'est le même délai au 30 novembre et un seul formulaire, généralement en ligne.
La complémentaire est un autre contrat
C'est là que les changements dérapent. L'assurance complémentaire, celle qui couvre la chambre privée, les soins dentaires, les lunettes, la médecine alternative et les voyages, relève de la loi sur le contrat d'assurance et non de la LAMal. L'assureur peut donc poser des questions de santé, vous refuser, exclure des affections et vous lier pour plusieurs années.
Conséquence pratique : séparez les deux décisions. Vous pouvez déplacer votre assurance de base et laisser la complémentaire exactement où elle est, chez une autre compagnie. Ne résiliez jamais une complémentaire avant que le remplacement ne soit confirmé par écrit. Et lisez le délai de résiliation dans le contrat complémentaire lui-même : il est souvent de trois mois pour la fin de l'année, et non le 30 novembre.
Ce qui peut bloquer un changement
Des primes impayées. Si vous devez encore de l'argent à votre assureur actuel, le changement peut être bloqué. Soldez le compte plutôt que de découvrir le problème en décembre.
Une résiliation en retard. Le 30 novembre, elle doit être entre leurs mains. Un recommandé envoyé dans la première quinzaine de novembre clôt le débat.
Une lacune de couverture. L'assurance de base est obligatoire et ne peut pas s'interrompre. L'ancienne police finit le 31 décembre, la nouvelle commence le 1er janvier.
Le mauvais code postal. Déménager et comparer sur l'ancienne adresse produit un prix qui ne vous sera pas proposé.
Changer en cours d'année
Parfois possible. Si vous détenez le modèle standard avec la franchise la plus basse, la loi vous permet aussi de changer d'assureur au 30 juin, avec trois mois de préavis : la résiliation doit donc arriver avant le 31 mars. Avec un modèle alternatif ou une franchise relevée, cette porte est fermée et il ne reste que la fin décembre.
Il existe une autre voie. Lorsque votre assureur vous notifie une hausse de prime, vous disposez d'une courte fenêtre pour résilier en réaction à cette notification, même en dehors des règles ordinaires. En pratique, c'est la même fenêtre d'automne que pour tout le monde, puisque la notification arrive avec les chiffres de septembre.
Si le problème est la prime, pas l'assureur
Chaque canton gère un système de réduction de primes lié au revenu, et les seuils sont plus généreux qu'on ne le suppose, en particulier pour les familles et les jeunes adultes en formation. Le régime est cantonal, les délais de demande diffèrent, et dans plusieurs cantons il faut déposer une demande chaque année plutôt que d'être inscrit automatiquement. Vérifiez les règles de votre canton avant de supposer que vous n'y avez pas droit.
Les enfants et les jeunes adultes sont tarifés différemment : dans le code postal 8001 Zurich en 2026, l'offre adulte la moins chère avec franchise de CHF 300 coûte CHF 517.70 par mois, contre CHF 371.20 pour un jeune adulte de 19 à 25 ans et CHF 120.30 pour un enfant. Les ménages avec plusieurs enfants devraient comparer en tant que ménage plutôt que personne par personne, car le rabais pour le deuxième enfant et les suivants ne s'applique qu'au sein d'un même assureur.
En résumé
L'assurance maladie de base est la plus grosse facture du ménage suisse dont le produit est fixé par la loi et le prix ne l'est pas. La comparaison prend une soirée, une fois par an, dans les huit semaines entre fin septembre et le 30 novembre. Tout le reste de votre couverture santé demeure exactement identique.
Cet article explique des règles et des chiffres publiés. Il s'agit d'informations générales et non d'un conseil portant sur votre situation personnelle.
Questions fréquentes
Votre résiliation écrite doit parvenir à votre assureur actuel au plus tard le 30 novembre pour que la couverture prenne fin le 31 décembre. C'est la date de réception qui compte, pas le cachet de la poste : envoyez-la en recommandé et tôt. Priminfo recommande de finaliser l'affiliation auprès du nouvel assureur d'ici au 15 décembre.
Oui. Le catalogue des prestations de l'assurance de base (LAMal) est fixé par le droit fédéral : chaque assureur agréé couvre exactement les mêmes traitements et médicaments et doit accepter toute personne, quels que soient son âge et son état de santé. Ce qui diffère, c'est le prix, le service et les produits complémentaires vendus à côté.
Cela dépend entièrement du lieu de domicile, car les primes sont fixées par région de primes. Dans le code postal 8001 Zurich en 2026, l'offre adulte approuvée la moins chère avec franchise de CHF 300 coûte CHF 517.70 par mois et la plus chère CHF 724.00, soit CHF 2476 par an pour une couverture juridiquement identique. À Genève, le même écart atteint CHF 3714 par an.
Seulement dans certains cas. Si vous êtes au modèle standard avec la franchise la plus basse, vous pouvez aussi changer d'assureur au 30 juin, avec trois mois de préavis, donc d'ici au 31 mars. Avec un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, télémédecine) ou une franchise plus élevée, seule la fin décembre reste possible.
Rien automatiquement. La complémentaire est un contrat distinct, soumis à un autre droit, avec ses propres délais de résiliation ; l'assureur peut poser des questions de santé et vous refuser. Ne résiliez jamais une complémentaire avant d'avoir la nouvelle police confirmée par écrit, et traitez les deux décisions séparément.
Pas pour l'assurance de base, si votre compte est soldé. Des primes ou participations impayées peuvent bloquer le changement : réglez toute facture ouverte bien avant l'échéance. Sinon, l'ancien assureur doit vous libérer dès que le nouveau confirme une couverture sans interruption. Aucune lacune n'est admise.
À propos de l’auteur
Nishant Modi
Founder of hopli. Building personal finance tools for Swiss households.
